貸款
是授信業務的一種,就借款人而言稱為貸款,就金融機構而言稱為放款。以期間可分為短期授信(一年以內)、中期授信(超過一年而在七年以內)及長期授信(超過七年);以有無擔保品可分為擔保授信及無擔保授信。常見消費貸款工具有小額信用貸款、現金卡、房貸及汽車貸款等。

負債比
即是總負債除以總收入。負債比分為主負債與從負債,主負債為卡類欠款(信用卡、現金卡)和信用貸款;從負債為車貸、房貸。而每家銀行列入負債的項目皆異,所以計算負債比時會依各銀行的標準而得出不同的負債比。


債務協商機制

行政院金融監督管理委員會(簡稱金管會),為減緩卡奴所引起的社會問題,協助有還款能力及誠意之民眾,因無擔保債務〈如卡債〉造成資金週轉困難,解決其個別與多家債權銀行協商之困擾,目前已建立三種債務協商機制之平台管道,並自94117起正式啟用,有債務協商需求之民眾可加以利用。

鑑價

為了評估債務人的融資程度,融資者委託專業估價人員對其財產進行評估,主要可分為不動產、動產、無形資產等三大類。目前不動產鑑定業已趨向成熟,大數的鑑定公司判斷市場及單一物件的價值性已有相當的權威性,能夠提供買方與賣方作價值的衡量優勢,以避免單方主觀估算所造成的問題。

保證 / 擔保
被保證人 ( 即債務人 ) 對放款行 ( 即債權人 ) 履行結清、責任之義務,而由保證人出面約定,如果被保證人不履行其責任義務 ( 例如不付款 ) 時,即由保證人代為履行。

保證分為人保及物保兩種,人保(保證人)是金融機構為了確保債權,除了物保以外,另一個增加償還來源的主要方式。可是兩者所負的責任卻大不相同,保證人所擔負的是無限責任,即保證人的一切財產,均為債權人的償債來源,而物保則僅就擔保物本身為其責任範圍。


總費用年百分率
所謂的貸款利率只反應利息成本,而貸款的所有應付的費用,除了利息還包含了開辦費、帳戶管理費等費用,故即是以借款本金為基礎,將利息以外之費用以內部報酬法計算出約當利率,再加上借款利率即成為「總費用年百分率」,因此可以反應實際的貸款成本,故總費用年百分率通常會高於貸款利率。

風險加碼
因為個人信用及還款狀況良窳不一,銀行所要承擔的風險也不一,所以會依個人的條件加碼。


指數型利率

信貸指標利率+客戶固定加碼利率。「信貸指標利率」是以中華郵政或某些大型金融機構的「二年期定期儲蓄存款固定利率」的平均數為依據,作為貸款利率的計價標準。而加碼利率則是依照個人信用條件與擔保品狀況等因素而定。


整合負債
將名下一些較高利率的貸款,例如:信用卡、現金卡、通訊貸款、二胎房貸、車貸等,做整合為一筆,並轉成利率較低的信用貸款,降低月付壓力,並以本利攤還的方式償還。


擔保及無擔保放款
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擔保放款是借款人對銀行放款提供擔保,當借款人不能履行債務時,銀行為確保債權,可變賣該擔保品,或向保證人、背書人進行追索。無擔保放款則是以借款人或保證人的信用作保證,不另提供擔保品融資,一般也通稱為信用放款,一旦借款人無力清償債務時,若無任何債權保障,銀行常會向借款人要求提高放款利率,或是透過加收保險金的方式投保信用保險,而將這些風險轉嫁予保險公司。當借款人、委託人或保證人為股份有限公司時,如經其董事會決議,向銀行出具書面承諾,以一定財產提供擔保及不再以該項財產提供其他債權人設定質權或抵押權,依我國銀行法規定,亦可視為擔保放款


收支比
收入減去負債支出。


本金平均攤還法

每月償還固定金額的本金,利息則以貸款金額減去已償還本金的餘額來計算,初期支付的金額較高,但越到最後隨著本金的償還,利息支付會逐月減少。


本息平均攤還法

每期償還固定的本金加利息總額,但本金與利息所佔比例,每期都不同,本金部份逐漸增加,而利息部份則逐漸減少。


對保

所謂對保,是辦理貸款銀行確認為本人申貸銀行之放款業務後,借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽借據或本票的動作,我們稱「對保」。銀行經辦在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。我們稱銀行的經辦人員為「對保人」。


滯納金
銀行各種金融產品如超過七天未繳納即會產生的罰款,金額的多寡依各家銀行標準不同,按照簽訂的合約為主。


循環信用

循環信用是一種短期貸款工具。當無法或不願一次付清帳單上的金額時,可使用循環信用功能,依各銀行規定而不同,計算基期有依銀行入帳日、帳單結帳日或帳單繳款截止日等不同。只要每個月須至少繳付帳單上所列之「最低應繳金額」,償還的金額與時間可自行決定亦並可隨時結清。

開辦費
因為信用貸款並無任何擔保品(或連保人),不像房屋貸款以房屋為擔保品(銀行設定抵押權),銀行承擔之潛在風險相對較高,故通常以開辦手續費(或叫信用保險費、或叫帳戶管理費)來平均風險,目前行情大約是依貸款金額收取 3%~5% 左右。


提前清償違約金

銀行貸款通常會須繳交一定的期限才可償還後面尾款,否則會罰此筆款項所需付的違約金,每家銀行收取不等,一般約貸款金額 3%
7%

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

徵信

當銀行在處理貸款案件時,會有一徵信過程,銀行依貸款申請人個人基本資料向聯合徵信調閱申請人過往的銀行往來紀錄,看申請人是否有信用卡遲繳、強制停卡等不良記錄,做為銀行核貸與否及核定利率、額度的參考,此一過程即為徵信。

票貼

支票屬遠期支付的工具,因此可憑未到期的支票向銀行辦理客票對轉,但通常銀行可以接受的客票必須是公司正常營運往來的應收帳款,此種借款方式也就是俗稱的「票貼」、「調現」,但通常銀行僅給予約票款八成的貸款額度,並且需以客票做為副擔保品,以票期到期回收的票款,作為還款來源。

查封

民眾向銀行借錢並用房子抵押給銀行,但到還錢期限時,仍無法還清債務,銀行會向法院聲請本票裁定或支付命令,等法院判決確定後,則可進行查封,查封代表房子被〔限制處分〕,不得再做買賣過戶、設定等行為。

品格

貸款人的信用操守的評價,依據與銀行互動往來的誠信、繳款是否正常、是否有信用上的不良紀錄等等,來作為評鑑個人信用的參考點。

能力

在貸款領域而言,專指還款能力。以個人而言,可以從信用、資產、保證人等來評量;以企業而言,則可依據公司資本額、營運規模、獲利潛力、資產設備等來評量。

資本

對貸款企業而言,是依照公司的財務狀況作為評估,如現金流量、還債能力、負債比率...

擔保品

申請貸款所抵押的有價物品,衡量的依據在於物品的價值、變現性、折舊率等。

寬限期

一般的房貸都採用本息平均攤還的方式還款,也就是每月償付金額中含有本金及利息。所謂還款寬限期是指在這段期間內可以只付利息,不還本金。

強制停卡

如果你沒有按月繳交最低應繳金額,銀行會按月催收並加罰滯納金,若經銀行催收三個月後,你還是繳不出來,發卡銀行便會「強制停卡」!一旦你被 A 家銀行強制停卡, A 銀行即會通報聯合徵信中心,公佈您的遲繳狀況,在聯合徵信中心也會照會其他銀行,不管你的手上還有幾張卡,也會被陸續停卡。

這項紀錄是由財團法人金融聯合徵信中心提供,並公佈至全省金融機構,一旦被強制停卡後須繳清,三年後才能恢復銀行信用;若未繳清,銀行不但會依法扣押您的財產,您也永遠無法與銀行往來了所以請珍惜您的信用。

現金卡

與一般信用貸款不同,現金卡申辦門檻較低,核卡速度較快,免擔保品、保證人,隨時提供短期資金需求的人來週轉,並採取以日計息、隨借隨還、當日不計息的方式,但應注意利息較高,動用時需了解本身的還款能力。


信用瑕疪

以下三種情況皆為信用瑕疪

1.
強停 : 信用卡被強制停卡,需繳清餘款滿三年以上(含三年)
2.
跳票 : 拒絕往來支票跳票達三次以上(含三次)
3.
曾做保證人,而借款有呆帳情況未逾 5 年者。
4.
貸款有逾期、催收紀錄者


信用卡

信用卡是一種先消費後付款的塑膠貨幣,持卡人至各特約商店購買商品,不需立即付現,由於使用方便,在國內已經非常普遍。


二胎房貸

是指不動產持有人已將房屋拿去抵押後,又向另一家銀行抵押借錢,對第二家銀行而言,因為風險增加,所以利率會比一般房貸高很多,而且貸款金額有限,通常只有原貸款金額的一成到二成左右。


指數型房貸
所謂的指數型房貸,就是一種會隨著基準利率上下浮動的利率。此一基準利率的制定方式,各銀行有不同的定義,最常見的是以中華郵政,或國內某幾大行庫定儲利率平均值為基準值,因此每當利率調升時,此一指標利率也會隨之上揚。

固定型房貸

這款房貸產品,就是固定式的利率。最大的好處,是較不受利率上漲影響,且房貸戶可以掌握每月須繳交之房貸本息多寡,有效的規劃每月的財務收支。

理財型房貸

所謂理財型房貸,就是指除了一般房屋貸款外,還有一個循環透支額度,可以讓承貸戶在資金調度運作上,更加靈活;且還可隨借隨還,未使用時則完全不計息,申貸額度又高,這些都是理財型房貸的優點。不過,也正因為如此,理財型房貸的利率往往比一般房貸,至少高出一至二%

理債型房貸

理債型房貸就是以不動產為擔保品,整合承貸戶信用卡或現金卡等高利率負債的貸款方案。簡單的說,就是以利率相對較低的房貸款項,償還利率較高的負債,是一種「整合負債」型的房貸產品。

壽險型房貸

壽險型房貸,當然就是與保險結合的房貸產品。其優點在於,一旦承貸戶意外身故,則銀行可拿到等同於房貸金額的保險理賠金,就可以優先作為清償房貸之用,承貸戶家屬可避免不動產因無法按時繳交本息,而遭銀行收回。

抵利型房貸

抵利型房貸就是讓房貸戶以存款折抵房貸本金,存款的部份不計貸款利息也不計存款息,存款本身依舊在房貸戶名下。選擇抵利型房貸,卻可讓承貸戶因此減少利息支出,降低每月攤還金額或縮短還款期。此外,抵利型房貸最大的好處,就是當承貸戶在有需求的時候,仍可動用此一存款。適合希望手上同時留有部份資金作投資的人,也正因為如此,其利率往往比一般房貸,至少高出約一%

回復型房貸

所謂的回復型房貸,則是指房貸戶已清償的房貸額度,將自動轉成一個可隨時動用、隨時借款的理財額度。在有使用資金的需求時,只要憑著金融卡或支票,就可以直接動用,且有動用此一額度才會計息,是一個方便承貸戶靈活運用房貸的產品。

遞減型房貸

遞減型房貸的定價基礎,通常也是以中華郵政二年期定儲機動利率加碼計息。但從這類房貸的名稱不難推想,加碼利率為逐年遞減,也就是甫貸款的前幾年利率較高,但隨著還款時間增長、貸款金額漸減,利率也會越來越低。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式。

消費性貸款

銀行貸款主要分為消費性貸款及企業貸款這二項分類,消費性貸款又可分為房屋貸款、汽車貸款、信用貸款等產品。「房屋貸款」主要因購屋需求,以房子為擔保品向銀行借貸,「汽車貸款」則為因購車資金需求,以車子為擔保品向銀行借貸,「信用貸款」個人資金需求以個人過往信用紀錄及財力證明向向銀行借貸。

原車融資
無貸款之汽車依現值用來作抵押貸款。

法拍車
「法拍車」,即是原來車輛的所有人,以車為抵押,向金融機構貸款,若車主無法償還所借貸的本金利息,經金融機構催繳仍無法償還者,即會遭到依法強制取回的命運。而遭強制取回之車輛,依法施行公告拍賣。

假扣押
假扣押是指,債權人為避免債務人脫產等行為,因此於訴訟尚未確定前,先聲請法院准予查封債務人的財產之保全措施,假字為暫時的意思。就是暫時查封債務人之財產並且禁止其處分之意。

抵押權設定
「抵押權設定」是指當債務人向銀行或其他債權人借款時,債權人會要求債務人提供擔保品,如土地或建物,此時,債務人須將提供的擔保品設定為擔保之抵押權。

第一順位?第二順位?

同一不動產抵押權設定予數人,依民法規定,不動產之所有人因擔保數個債權,設定數個抵押權者,其順位依登記之先後定之,因此設定抵押有其順位之別,若債權人不繳款至抵押品拍賣,所得之價金,按各抵押權人之序分配之,即發生拍賣求償問題時,拍賣所得之金額,第一順位之債權得先獲得清償,其剩餘價值,第二順位債權人才可得之,此為保障銀行權益。

營業稅
營業人在我國境內銷售貨物或勞務及進口貨物,不論是否以營利為目的,均應課徵營業稅。現行營業稅課稅方式有使用統一發票及查定課徵兩種。使用統一發票:大部份以銷項稅額扣減進項稅額後之餘額為應納或溢付營業稅額,部份以銷售總額按規定稅率計算。查定課徵:指規模狹小、交易零星,每月平均銷售額未達 20 萬元之營業人,以查定銷售額按規定稅率計算。因課稅方式及稅率不同,其可適用之優惠及減免規定亦有不同。

綜合所得稅
國家對國民個人在每年度的綜合所得金額,扣除依法可以扣除和減免的金額後,按累進稅率來課徵的稅金。

抵押權
「抵押權」是指當債務人向銀行或其他債權人借款時,債權人會要求債務人提供不動產做為擔保,此時債務人需將自己的不動產設定為擔保之抵押權。

小白
 
指個人名下沒有跟任何一家銀行有信用往來紀錄
 

※貸款依照各家銀行方案不同~客戶所核準額度利率皆會不同,銀行保留核貸與否之權利。

 

委託辦理專線:0987-526692 葉先生

 
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